2010年8月
★おかげさまで１０周年！
生命保険の比較・相談の「e-hoken.com」は、
新規加入または見直しを検討されている方のための専門ポータルサイト。
２０００年４月に開設された生命保険の比較・相談の老舗です。
◎生命保険の比較・相談「e-hoken.com」サービスの特徴・メリット
１．生命保険の比較・相談「e-hoken.com」の認定ＦＰが無料で生命保険の比較・相談に応じます。
生命保険の比較・相談「e-hoken.com」の認定ＦＰ（ファイナンシャルプランナー）が、お客様の状況（収支・家族状況・加入保険）を十分ヒアリングさせていただき、必要な保障額の算出から分析まで行った上で、最適な商品をご提案します。
※生命保険の比較・相談「e-hoken.com」認定ＦＰとは、「保険業界で５年以上活躍しているＦＰ」このサイトを運営するイーエフピー株式会社の代表者【花田 敬】が直接面談したＦＰ」です。
２．生命保険の比較・相談「e-hoken.com」は、合理的な保障で生涯の支払総額を下げることに貢献します。
≪生命保険料ダウンのキーワード その１ 「リスク区分型」≫
一般的に一家の大黒柱に万が一のことがあり、残される家族の生活費をカバーするために、3,000万とか5,000万といった大きな保障にするために掛け捨ての定期保険（特約）がほとんどの場合加入されていますが、この部分は、生命保険料料率の改定のたびに安くなってきている上に、リスク細分型の商品がどんどん登場して、加入者の喫煙の有無や健康状態の条件により、同じ保障でも生命保険料は大きな差が生じることがあります。（下図参照）
≪生命保険料ダウンのキーワード その２ 「分割受取」≫
保険金は一括で受け取るのが一般的ですが、月々年金形式で受け取る収入保障保険（保険会社によって呼び名は異なります）にすれば、より残される家族にとって合理的にすることができます。（下図参照）
３．初めてでもご安心ください！
生命保険の比較・相談サイト認定ＦＰが、プロの情報を提供します！
はじめて会う認定ＦＰに相談するのは、抵抗がある方もいらっしゃいますが、生命保険の比較・相談「e-hoken.com」の認定ＦＰは、知識と経験が豊富で、人間性も素晴らしい方ばかりです。
きっと、「相談して本当によかった！」「目からうろこの話を聞きました！」と思って頂けると確信しています。
生命保険の比較・相談「e-hoken.com」を運営するイーエフピー株式会社の代表者である、【花田 敬】
大分県出身。東京都中央区在住。
生命保険会社22社、損害保険会社13社の販売資格を有していたが、 1999年12月、イーエフピー株式会社設立のため、保険販売資格を返上。 現職にあたる。
スペシャルオリンピックスなどのボランティア活動にも積極的に参加する。
【経 歴】
1984．3 ： 熊本学園大学経済学部卒業
1993．1 ： ライフプランナーとしてソニー生命熊本支社入社
1996．3 ： エグゼクティブライフプランナーとなり代理店移行資格取得
1996．4 ： ソニー生命を退社し、ソネット九州(株）（保険代理店）設立
同社代表取締役に就任
1997．4 ： エフピーステージ(株）設立に参画、ソネット九州(株）を合併。
同社取締役副社長に就任
1999．12 ： イーエフピー株式会社設立 代表取締役 就任
2002．11 ： エフピーステージ(株)を合併
【参考 セールス記録他】
1993ー1996 ： 3年連続でソニー生命九州地区NO.１セールスを記録
1994ー1999 ： 6年連続でMDRT（全世界の生命保険営業職員の上位6%）会員を維持
1994・1995年度 ： ソニー生命で社長賞を受賞
【コンサルティング・セミナー・講演 実績】
大手住宅メーカー 2社 /大手証券 最大手他4社/ 大手銀行 都銀他4社/
大手生保・外資系生保 数10社/ 大手損保 5社 他
【著名人とのセミナー】
元プロ野球選手 掛布さん
http://blog.goo.ne.jp/e-fp/e/22c5907485e75d83379ed7d761192d26
女子プロゴルファー 岡本さん
http://blog.goo.ne.jp/e-fp/e/84b1563e720be346cc599f14fda2cf4f
元プロ野球選手 田尾さん
http://blog.goo.ne.jp/e-fp/e/59013379048f4e3e849f327d3419ce18
男子プロゴルファー
http://blog.goo.ne.jp/e-fp/e/f8cab744b6abe6a2f3471b212cdcb9e0
対談
内田和成さん （早稲田大学商学学術院教授）
http://uchidak.cocolog-nifty.com/blog/2009/03/post-25c3.html
早稲田大学商学学術院教授
ボストン コンサルティング グループ シニア・ヴァイス・プレジデント
２００６年４月より、早稲大学商学学術院で主に社会人向けのMBAコースで教鞭をとっている。
東京大学工学部電子工学科卒業。
日本航空株式会社に入社後、在籍中に、慶応義塾大学大学院にてＭＢＡ取得。
1985年ボストンコンサルティンググループ（BCG）入社
1991年同社ヴァイスプレジデント
1999年同社シニアヴァイスプレジデント
2000年6月同社日本代表
2004年末同社日本代表退任
終身保険には現在バリエーションがたくさんあり、全ての商品を明確に区分することが困難になっています。生命保険の比較・相談「e-hoken」では、便宜上、以下の分類で説明しています。
◆終身保険のポイント
保険期間に終わりのない保険でいつ亡くなっても死亡保険金は支払われますが、満期がなく、本人が受け取ることができません。遺族等の受取人が受け取る保険です。
ただ、この商品は保険会社にとってみれば、必ずいつかは保険金を支払う事になるため、定期保険と比較するとかなり保険料が高くなります。
しかしながら、途中で解約した場合は、契約時に約束された解約金（変額保険や外貨建は除く）が戻って来ます。
いずれにしても、「何の目的で加入するのか？」ということを明確にして比較して、加入してください。
・従来型終身保険
従来からの終身保険。保険料は高いが、途中解約でも解約金が減らされることがないので、支払期間満了まで支払う自信の無い方には安心して加入できる保険。
・低解約型終身保険
保険料の払込が終了するまでは、解約金を従来型の70％程度に抑えている。
保険会社は中途解約をあらかじめ見込んでおり、中途解約時の解約金を減らすことにより、
保険料が従来型と比較して低く抑えることができるが、加入には「中途解約をしない。」事が大切。
・外資建終身保険（低解約型）
外貨（ドルとかユーロ）で支払うタイプや保険料のうち積立金部分を外貨で運用するタイプが あり、保険金の支払いも外貨で受け取るタイプ等さまざまなバリエーションがあるので比較してみましょう。
注意点は為替リスクが伴うため、解約金のイメージが掴めない。
・変額終身保険
上記の３つのタイプは保険会社が運用の責任を負うものであるが、変額保険は、運用先として保険会社が用意した国内外の「株式」や「債権」ファンドの中から契約者が選んで運用を行う。
そのため、契約時の死亡保険金は運用成績が悪くても基本保険金額は保障されるが、解約金に関しては保障されない。毎日解約金が変動する。確定拠出型年金（401K）の仕組みに似ている。
※各社の比較は、イーエフピー株式会社が独自に調査（2008年11月現在）したもので、その内容について保証するものではありません。ご利用者様ご自身の責任においてご利用ください。
◎定期保険のポイント
最も比較しやすい保険で、加入条件（喫煙歴や健康状態）によって大きく保険料が異なります。自分は今までこれと言って大きな病気をしたこともなく、リスク細分型の保険に当てはまると思われる方は是非、比較しご検討ください。
◆更新型と全期型の違い
『定期保険＝掛け捨て』ですが、厳密に言うと保険期間の途中には解約金が発生します。
（無解約返戻金型の定期保険は除く）
保険期間が短いと解約金はほとんど無いか、あってもごくわずかですが、保険期間が長くなるとその期間の途中に解約金が発生します。
◆解約金が発生する理由
死亡率は年齢が上がるにつれて高くなり、そのため保険料は年齢が高いほど保険料は高くなりますが、毎年保険料が変わると管理が大変になります。
そのため、保険料は保険期間の平均を設定します。そうすると保険期間の前半は、その人を向こう一年保障するのに必要なコストを上回る保険料を預かることになり、その上回った保険料を責任準備金として積み立てて運用します。反対に保険期間の後半になると、設定された保険料では、その人を向こう一年保障するのに必要なコストを下回るため、運用してきた積立金を取り崩して保障コストに充当します。
そのため、保険期間の前半（正確には前半約60％の期間）は解約金が増加して、ピークに達した後、減少し保険期間の満了時には、保険会社は保険金の支払いの責任が無くなるために責任準備金がゼロになるように設計されているのです。
◆定期保険の比較
※各社の比較は、イーエフピー株式会社が独自に調査（2008年11月現在）したもので、その内容について保証するものではありません。ご利用者様ご自身の責任においてご利用ください。
ポイント１．≪1入院あたりの支払限度日数≫とは？
「支払限度日数」が医療保険を選ぶうえで、最も重要な項目の一つと考えます。
医療費抑制のために、入院日数は短縮化されています。それに伴って、以前の医療保険は１２０日型が一般的でしたが、最近の主流は６０日型となっています。ただ６０日型で、１８０日以内に同じ病気で再入院した場合、最初の入院日数に通算されてカウントされ給付金の支払いが打ち切られる可能性があります。
入院日数の短縮化により短期の入院リスクも大事ですが、長期の入院リスクの方が重要と考えます。短期の入院であれば、多少の貯蓄を取り崩すことにより家計を圧迫することはありませんが、長期に渡って入院した結果、所得が大幅に減少して、家計を大幅に圧迫して生活が困窮する可能性もあるのです。
ポイント２．≪「保険期間」と「払込期間」≫とは？
医療保険の保険期間（保障が続く期間）にも定期保険タイプと、終身保険タイプがあります。
保険料の払込期間も終身払込タイプと６０歳とか６５歳で支払が完了する短期払込タイプがあります。短期払込タイプは、支払総額が概ね少なくなります。
ポイント３．≪何日目から給付≫されるか
短期の入院は家計に与える影響は少ないものの、せっかく医療保険に入っているのだから、２日から３日の入院でも給付を受けたいもの。以前の医療保険は４日間の免責（最初の４日間は支払われない）があったり、８日以上入院しなければ出ないのが普通でしたが、今の医療保険は一泊二日または日帰り入院でも支払の対象になるものがほとんどですから、新たに加入する場合は、あまり気にする必要はありません。
ポイント４．≪保障内容・特約など≫
生命保険会社が破たんした場合「生命保険契約者保護機構」、損害保険会社が破たんした場合「損害保険契約者保護機構」という契約者保護の仕組みに加入しているのですが、すべてが保護されるわけではないのです。
安全度の判断材料として主に『格付け』と『ソルベンシーマージン比率』（支払余力比率）があります。ただし、これらの数値が良いから将来に向かって安全ということにはなりません。
◆ソルベンシーマージン比率
大災害など通常では予測できない事態が発生した場合に、どれだけ保険金支払能力があるか数値化したもので、決算時にそれぞれ各社が公表します。一般的に安全の目安は200％以上と言われていますが、歴史の浅い会社は数値が高めに出る傾向があるため、あくまで参考程度に見ていただければよいと思われます。
◆誰から、どんな営業マンから加入するか？
加入する場合、色々な加入経路がありますが、余程理解している方でなければ、「通信販売」以外の対面で加入することになると思います。
理想の営業マンとは
１．保険の種類をキチンと説明する人
２．保険料の支払期間をキチンと説明する人
３．加入する保険の優先順位を付けてくれる人
４．「脅す」ような説明をしない人
５．万一の時のやり取り・手続きについて説明してくれる人（出口の説明）
６．保険料が払えなくなったときの事を説明する人
７．保険でよくあるトラブルを説明してくれる人
８．契約者に情報提供を行い、契約者がいつでも連絡を取りやすい環境を準備している営業マン
